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8天19家获批文中小险企能否借三次费改超

发布时间:2020-02-15 16:37:02

8天19家获批文 中小险企能否借三次费改超车

商业车险第三次费率改革(下称“三次费改”)进入“实操”阶段。

5月17日,银保监会批复了第一批7家公司的三次费改的条款和费率。截至5月24日,共有19家保险公司拿到了银保监会的批文。其中,财产险“老三家(人保财险、平安财险、太保财险)”中,仅平安财险拿出了三次费改的条款。

三次费改来了,车险市场格局如何变?“老三家”的市场垄断地位是否会被撼动?中小险企能否通过三次费改实现“弯道超车”?

下调费率浮动系数下限

“其实,这次报备的条款没有太大变化,只是对费率进行了调整。”珠峰财产保险股份有限公司(下称“珠峰财险”)有关负责人表示。之后,多家拿到批文的保险公司相关负责人都给出了相同的说法。

3月15日,原保监会发布《中国保监会关于调整部分地区商业车险自主定价范围的通知》(下称《通知》)称,在四川、山西、福建、山东、河南、厦门以及新疆保监局辖区,给予保险公司在一定范围内拟定商业车险自主核保系数、自主渠道系数费率的权利,被业界称为商业车险“第三次费改”,或者是“第二次市场化改革”的进阶版。

根据《通知》,各家保险公司就商业车险费率作出调整。具体调整情况为:四川地区自主核保系数和自主渠道系数调整为0..15;山西、福建、山东、河南、厦门等地自主核保系数和自主渠道系数调整范围均为0..15;新疆地区自主核保系数和自主渠道系数调整范围均为0..15。

以四川地区为例,如果保险公司将自主渠道系数和自主核保系数这两个系数用足,在其他因素不变的情况下,整体保费乘数由二次费改时的“75%×75%=0.5625”变为“65%×65%=0.4225”,保费价格从之前的5.6折降至4.2折。加上NCD(无赔款优待系数)三年未出险折扣系数0.6,三年未出险车主可以享受最低2.5折商车险折扣,较此前的3.3折又下降了25%。

具体地,四川的李先生购买了一辆12.7万元的家用车,假设使用3年未出险,按实际价值10万元投保车损险,另投保50万元三者险、5万元车上人员险、盗抢险、无法找到第三方特约险、玻璃险、2000元划痕险,以及所有的不计免赔险,基准保费约为6347元。

在本次费改前,若通过车险投保,3年未出险,则签单保费为6347×0.6(NCD系数)×0.75×0.75(费改前双系数)=2142元;经过本次费改后,通过同样渠道投保,3年未出险,则签单保费为6347×0.6(NCD系数)×0.65×0.65(费改后双系数)=1609元。

也就是说,三次费改后,李先生可以少缴533元。

高利润时代一去不返

“当然,三次费改的意义不仅仅是降费。”北京工商大学经济学院保险学系主任王绪瑾表示。

那么,对于保险公司而言,三次费改意味着什么?

一位大型保险集团公司车险业务负责人表示:“第一次费改‘腰斩’,第二次费改‘剁手’,第三次费改看来要‘扎心’了。好不容易扭亏为盈的车险,这一次肯定要赔了。”

公开数据显示:2017年车险保费收入逾7461亿元,60余家险企经营车险业务,承保盈利83亿元,承保利润率只有1%。除了7家公司承保盈利,其他全部承保亏损。

其中,“老三家”是所有经营车险的公司中表现最好的,均实现车险承保盈利,承保利润率接近3%,合计承保盈利138亿元。三家中,人保财险承保利润率最高,平安财险次之,太保财险最少。

“三次费改预示着车险的高利润时代过去了。”华东师范大学保险与风险管理系副教授贺思辉指出,三次费改给了保险公司更大的自主定价空间,也将推动整个行业的市场化步伐。随着车险市场日渐成熟,保险公司获得“超额利润”的可能性越来越小。

不过,在首都经贸大学保险系教授庹国柱看来:“保险公司商业车险的成本主要包括理赔和费用。近年来,费用率高一直是困扰保险公司车险承保盈利的‘恶疾’。这其中

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